495185

Страховка по ипотеке: кто должен оплачивать?

Для начала поясним, откуда берет начало столь живая дискуссия по уже прижившемуся ипотечному страхованию. Весной 2020 года Президент РФ Владимир Путин сформулировал достаточно логичное и своевременное поручение, направленное на снижение стоимости ипотечного жилищного кредита и таким образом, облегчение в этом плане жизней многих россиян.

Исполнением данного Поручения стала публикация Банком России Концепции ипотечного кредитования в РФ. В Концепции изложены основные виды ипотечного страхования. Проведен фундаментальный анализ российского рынка ипотечного страхования с опросом ведущих его участников - банков и страховых компаний - и в результате было выявлено:

  • заемщики, оформляя ипотеку, покупают страхование жизни, даже если у них оно уже имеется. Какова причина? Нет, это совсем не желание заемщика, а просто отсутствие такой практики, то есть нет тактики действий в таких случаях

  • страховка - это часть полной стоимости ипотечного кредита, которую декларирует Банк России на своем официальном сайте, но изучая статистику договоров, Банк России пришел к выводу, что страховка увеличивает полную стоимость кредита примерно на 1% с небольшим

  • страховых случаев у ипотечных заемщиков не так много, со слов Банка России, поэтому остаются операционные расходы и прибыль страховщика

В связи с этим у Банка России появились соображения в виде предложения "минимизировать усилия и затраты заемщика, связанные с заключением ипотечного кредита в части оформления договоров страхования."

Предложение Банка России переложить стоимость ипотечной страховки, опираясь на вышеизложенные выводы, идея вполне оправданная и необходимая, а главное трендовая, если посмотреть на нее с позиции реализации Банком России политики инфляционного таргетирования. Но что-то пошло не так. Бизнес-сообществу сложно принять общемировую тенденцию центральных банков слышать не только их взгляды, но и домохозяйств. СМИ искрят заголовками о том, как тяжело работать страховых компаниям в имеющихся условиях, в тоже время дефолты ипотечных заемщиков принято списывать на их некомпетентность в вопросах управления своими домашними финансами.

На Центробанк накинулись с претензией, зачем реформировать то, что и так уже давно работает, и по мнению, бизнес-сообщества хорошо (по их мнению).

  • Какой можно представить единственный сценарий реализации данного предложения? Верно, увеличить ипотечную ставку по кредиту для заемщика, т.к. расходы на страхование включат непосредственно в эту ставку, а также:

  • банк уже не будет являться посредником между заемщиком (застрахованным) и страховой компанией, следовательно, банк теряет комиссионные доходы с этой операции

  • изменение механизма включения страховки в ипотечный продукт потребует дополнительного финансирования

Обозначены далеко не все минусы нововведения для заемщика, на которого будет возложена участь расплаты за все убытки и банков, и страховщиков, и экономики в целом.

Следовательно, какие бы концептуальные инициативы не были бы сформированы наверху, их реализация на местах приведет к усложнению жизни домохозяйств.


Экспертное мнение: доцент Финансового университета при Правительстве РФ

Валентина Диденко


#ипотека #ставка #кредит #Банк_России #страхование #заемщик #домохозяйства


Недавние посты

Смотреть все

Инвестировать

Сберегать

С финансами в гармонии и без иллюзий: мыслим вслух 

© 2023 Verandainbrief